Reclamación resto responsabilidades tras ejecución hipotecaria

Responsabilidad del propietario tras la ejecución hipotecaria

Una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria (lieu deed) es un traspaso, por parte del propietario de un bien gravado por una hipoteca, al acreedor hipotecario, en plena satisfacción de la obligación garantizada por la hipoteca. 735 ILCS 5/15-1401. El acreedor hipotecario adquiere el título de propiedad sujeto a las reclamaciones o gravámenes existentes que afectan a la propiedad, pero la hipoteca no se fusiona con el título de propiedad del prestamista. Id. La aceptación de una escritura de reemplazo pone fin a la responsabilidad del prestatario y de todas las demás personas responsables de la deuda hipotecaria, a menos que exista un acuerdo en contrario realizado simultáneamente con la transacción de la escritura de reemplazo. Id. Los términos y condiciones bajo los cuales un prestatario otorgará y un prestamista aceptará una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria son altamente negociables y dependerán de las posiciones de negociación relativas de las respectivas partes. Dado que la jurisprudencia de Illinois, Wisconsin e Indiana sobre este tema es escasa, resulta útil examinar la jurisprudencia federal y la de otros estados.

La segunda ventaja para el prestatario es que se evita la publicidad, los gastos y el tiempo que conllevan los procedimientos para ejecutar el préstamo hipotecario y otras obligaciones, con la eventual pérdida de la propiedad. En tercer lugar, es posible que el prestamista acepte pagar la totalidad o parte de los gastos de la transferencia o incluso una contraprestación monetaria adicional si el patrimonio de la propiedad supera la deuda hipotecaria. Sin embargo, la cantidad que pagará el prestamista suele ser inferior a la que pagaría un tercero, si es que se puede encontrar uno. Por último, es posible que el prestamista devuelva al prestatario ciertos derechos posesorios limitados u otros derechos de propiedad, como un arrendamiento de toda o parte de la propiedad, una opción de compra, un derecho de tanteo y similares. Sin embargo, los prestamistas suelen resistirse a conceder esos derechos restantes al prestatario para obtener la propiedad libre de todos los intereses pendientes. Si se concede una opción o un derecho de tanteo, el prestamista normalmente limitará el plazo en el que está disponible a un periodo de tiempo relativamente breve.

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Cómo reclamar los fondos excedentes de la ejecución hipotecaria

Los deudores deben saber que existen varias alternativas al alivio del capítulo 7. Por ejemplo, los deudores que se dedican a los negocios, incluidas las sociedades anónimas, las sociedades colectivas y las empresas unipersonales, pueden preferir permanecer en el negocio y evitar la liquidación. Dichos deudores deben considerar la posibilidad de presentar una petición bajo el capítulo 11 del Código de Quiebras. Bajo el capítulo 11, el deudor puede buscar un ajuste de las deudas, ya sea reduciendo la deuda o ampliando el plazo de reembolso, o puede buscar una reorganización más amplia. Las empresas individuales también pueden optar a la ayuda del capítulo 13 del Código de Quiebras.

Además, los deudores individuales que tienen ingresos regulares pueden solicitar un ajuste de deudas bajo el capítulo 13 del Código de Bancarrota. Una ventaja particular del capítulo 13 es que ofrece a los deudores individuales la oportunidad de salvar sus casas de la ejecución hipotecaria permitiéndoles “ponerse al día” con los pagos atrasados mediante un plan de pagos. Además, el tribunal puede desestimar un caso del capítulo 7 presentado por un individuo cuyas deudas son principalmente de consumo y no de negocios si el tribunal considera que la concesión de la ayuda sería un abuso del capítulo 7. 11 U.S.C. § 707(b).

Responsabilidad tras la ejecución del presupuesto del préstamo

Al declararse en quiebra, no será responsable de la mayoría de sus deudas y no tendrá que pagarlas. Sin embargo, la quiebra no cubre todas las deudas, por lo que es importante que se asegure de saber si alguna de sus deudas no estará cubierta y que ponga en marcha planes para hacerles frente.

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La mayoría de las deudas que tenga cuando se dicte una orden de quiebra estarán cubiertas por su quiebra. Si se hace responsable de cosas como las costas judiciales o los pagos excesivos de prestaciones debido a algo que ocurrió antes de la fecha de su quiebra, cualquier deuda que surja se incluirá en su orden de quiebra. Esto incluye si se le pide que las pague después de que se le exima de la quiebra. Esto significa que no tendrá que pagarlas al final del período de quiebra.

Sin embargo, hay algunas deudas que todavía tendrá que pagar después de que termine el período de quiebra. Antes de solicitar la declaración de quiebra, debe averiguar si todavía tendrá que pagar algunas deudas y cómo las afrontará.

Tendrá que seguir pagando su hipoteca y cualquier otra deuda garantizada por su vivienda, por ejemplo, las deudas garantizadas con una orden de cobro. Si se retrasa en los pagos, la quiebra no impedirá que el prestamista hipotecario tome medidas para recuperar la vivienda.

Consecuencias fiscales de la ejecución hipotecaria para el prestamista

La ejecución hipotecaria es el proceso que permite al prestamista recuperar el importe adeudado de un préstamo impagado mediante la venta o la toma de posesión de la propiedad. Aunque el proceso de ejecución hipotecaria varía según el estado, hay seis fases comunes en un procedimiento de ejecución hipotecaria.

El impago se produce cuando un prestatario ha dejado de pagar al menos una cuota de la hipoteca, aunque la definición técnica puede variar según el prestamista. Tras el incumplimiento del primer pago, el prestamista se pondrá en contacto con él por carta o por teléfono.

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Normalmente, los pagos de la hipoteca vencen el primer día de cada mes, y muchos prestamistas ofrecen un periodo de gracia hasta el día 15 del mes. A partir de ese momento, el prestamista puede cobrar una comisión por retraso en el pago y enviar el aviso de impago.

Después del segundo mes de impago, el prestamista probablemente hará un seguimiento por teléfono. Sin embargo, en este punto, el prestamista puede estar todavía dispuesto a trabajar con el prestatario para hacer arreglos para ponerse al día con los pagos, lo que puede incluir hacer un solo pago para evitar caer más atrás.

Una vez que el prestatario lleva tres meses sin realizar un pago, el prestamista suele enviar una carta de reclamación (o notificación de aceleración) en la que se indica la cantidad en mora y que el prestatario tiene 30 días para ponerse al día con la hipoteca.